Miksi lainojen vertailu kannattaa tehdä?

Lainoja vertailemalla löydät eri lainan tarjoajien ja rahoituslaitosten joukosta sinulle sopivimman lainan. Lisäksi saat käsityksen vallitsevasta korkotasosta ja lainaan liittyvistä muista kuluista. Näitä ovat esimerkiksi nostopalkkio tai kuukausittaiset lainanhoitomaksut, jotka saattavat vaihdella paljonkin eri lainan myöntäjien kesken.

Siksi pelkkä korkoprosentin vertailu ei riitä, vaan yhteen kannattaa laskea sekä lainan korot että muut kulut, jotta saat selvyyden lainan kokonaiskustannuksista. Kun ne ovat tiedossa, lainojen vertailu eri lainan tarjoajien kesken on helppoa.

Lainan suunnittelua ja lainavertailua helpottavat lainalaskurit.

Santanderin Elä kohtuudella -sivustolla voit laskea taloudellisen kantokykysi eli testata, onko nyt ylipäänsä oikea aika harkita lainan ottamista.

Miten lainoja voi vertailla ja miten tehdä lainavertailu?

Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon.

Lainojen vertailu kannattaa tehdä todellisen vuosikoron mukaan. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät maksut ja on vertailukelpoinen luku eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Lait sekä EU-direktiivi vaativat pankkeja ja rahoituslaitoksia ilmoittamaan lainan todellisen vuosikoron.

Todellisen vuosikoron avulla saat lainaa hakiessasi selkeän kuvan lainan kustannuksista ja pystyt tekemään lainavertailun eri lainojen kesken.

Valitse oikea lainatyyppi.

Erilaiset lainat soveltuvat eri käyttötarkoituksiin, ja lainavertailussa tuleekin huomioida, mistä lainatyypistä on kyse.

Vakuudellisia lainoja ovat esimerkiksi asuntolainat, joiden myöntäjänä on useimmiten pankki. Asuntolainaan liittyy usein vakuus, jona toimii lähes aina hankittava asunto. Vakuudellisissa lainoissa korot ovat edullisempia kuin vakuudettomissa lainoissa, koska luotonantajalla on pienempi luottotappioriski vakuuden ansiosta.

Vakuudeton laina on usein ratkaisu, kun lainasumma on asuntolainaan verraten pienempi. Vakuudettomat lainat ovat yleensä kulutusluoton tyyppisiä ja soveltuvat esimerkiksi uusien huonekalujen hankintaan, remonttikulujen kattamiseen tai autorahoitukseen. 

Kulutusluotot ovat joko vakuudellisia tai vakuudettomia kertaluottoja, jolloin nostettava lainasumma maksetaan kerralla tilille ja laina maksetaan takaisin kuukausierissä.

Osamaksun avulla jonkin tietyn hankinnan voi maksaa myöhemmin sopivissa erissä takaisin. Osamaksu on luottokauppaa, ja senkin kohdalla on kerrottava luoton todellinen vuosikorko.

Hyödykesidonnainen laina on kuluttajaluotto, jonka tuotteen myyjä tarjoaa ostoksen hankkimista varten. Osamaksuissa ja hyödykesidonnaisissa lainoissa ostokohde voi toimia vakuutena tai vaikuttaa siten sopivan lainantyypin valintaan – näin on esimerkiksi autokaupoilla.

Tarkasta, mihin korkoon laina on sidottu.

Vertaile lainatarjouksia ja niiden korkoprosentteja. Jos korko on sidottu vaihtuvaan korkoon, tee laskelmia: Mitä tapahtuisi, jos korko olisi esimerkiksi yhden prosenttiyksikön enemmän? Kuinka paljon enemmän joutuisit silloin maksamaan korkoa? Kestääkö taloutesi sen?

Kiinteäkorkoinen laina, luotto tai rahoitus on siitä turvallinen, että korko ei muutu laina-aikana. Kulut ja kuukausierät on helppo laskea koko laina-ajaksi, eikä kuukausibudjettiin tule yllätyksiä.

Mistä tietää lainan todellisen vuosikoron?

Helpoin tapa saada selville lainan todellinen vuosikorko ja muut vertailtavat asiat on käyttää verkosta löytyviä lainalaskureita. Santanderin lainalaskuri on helppo käyttää, ja se ilmoittaa kerralla kaikki kulut erilaisille laina-ajoille ja vakuudettomille lainasummille.

Lainavertailu onnistuu helposti kokeilemalla muutaman eri luotettavan toimijan lainalaskuria.

Millä logiikalla lainavertailupalvelut toimivat?

Lainalaskuri toimii apunasi, kun suunnittelet lainan hakemista. Se toimii myös hyvänä työkaluna lainaa hakiessa ja lainojen vertailussa. Lainalaskurin avulla pystyt nopeasti arvioimaan, minkä kokoinen kuukausierä tulee maksettavaksesi eri lainasummilla ja takaisinmaksuajoilla. Se ilmoittaa myös lainan todelliset vuosikulut.

Lainalaskuri toimii pohjana lainahakemukselle. Kun sopiva lainasumma ja laina-aika on arvioitu, on helppo verrata lainalaskurin antamaa arviota lainantarjoajien todellisiin tarjouksiin.

Kun esimerkiksi harkitset hakevasi lainaa Santanderilta, syötä lainalaskuriin haluamasi laina-aika ja -summa. Sen jälkeen laskuri ilmoittaa lainan kuukausierän sekä todellisen vuosikoron. Lainalaskuri listaa muut lainaan liittyvät kustannukset. Tämän jälkeen voit hakea lainaa verkkopalvelun avulla.

Markkinoilla on myös lukuisia lainavertailupalveluita, joiden avulla voi verkossa kilpailuttaa kerralla monen eri pankin tai rahoituslaitoksen lainat, mutta niiden vertailuissa eivät ole mukana kaikki alan toimijat.

Mitä on hyvä tietää koroista?

Rahan lainaaminen tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että saat lainanantajalta halutun rahasumman, joka maksetaan takaisin sovitussa ajassa sovituin kuukausilyhennyksin.

Lainanantaja perii rahan lainaamisesta korvaukseksi korkoa ja muita palkkiota. Korot ovat ikään kuin lainasta maksettava hinta. On olemassa erilaisia korkoja, jotka vaikuttavat lainan hintaan. 

Miten ja miksi huomioida laina-aika lainavertailussa?

Lainoja vertaillessa kannattaa olla tarkkana laina-ajoissa. Perussääntö on, että pidemmällä takaisinmaksuajalla kuukausierän määrä pienenee, kun taas lyhyemmällä takaisinmaksuajalla lainan kuukausierä kasvaa. Tärkeää on, että laina tulee maksetuksi takaisin järkevässä ajassa oma talouden maksukyky huomioiden.

Lainavertailua tehdessä kannattaa huomioida, että lainan kokonaiskulut kasvavat aina laina-ajan kasvaessa. Lainaan voi kuulua myös tilinhoitomaksu, jota maksetaan yhtä kauan kuin lainaa lyhennetään. Mitä pidempi laina-aika on, sen korkeamman hinnan maksat lainasta.

Lyhyemmällä takaisinmaksuajalla saattaa säästää kustannuksissa huomattavastikin, mutta liian tiukaksi ei maksuohjelmaa kannata tehdä. Arkielämäänkin tarvitaan rahaa, ei ainoastaan lainojen maksuun.

Santanderilla voit lyhentää lainaasi kerralla sovittua enemmänkin tai maksaa koko lainan kerralla pois aiemmin. Lue lisää lainan takaisinmaksusta.

Onko lainojen yhdistäminen järkevää?

Monenkirjavaa lainapalettia voi olla hankala hallinnoida. Kokonaisvelan määrä ja laina-aikojen kestot hämärtyvät, jos velkaa on moneen suuntaan ja monin eri ehdoin. Millaiset kuukausierät, korot ja muut kulut lainoissa on erikseen ja yhteensä?

Lainavertailu kannattaa uutta lainaa hakiessa, ja samalla voi harkita lainojen yhdistämistä. Monesti on edullista yhdistää vanhat vakuudettomat lainat uuden lainan kanssa ja maksaa samassa yhteydessä vanhat lainat pois. Kun yhdistät monta lainaa yhdeksi, säästät ainakin lainakuluissa ja saat yleensä paremman koron kuin useammassa pienemmässä lainassa.

Mitä muuta lainavertailussa on hyvä huomioida?

Lainavertailua tehdessä ja lainaa hakiessa on hyvä verrata ja tarkistaa lainanantajan luotettavuus ja vastuullisuus.

Hyvä, luotettava lainanantaja toimii lakien mukaan aluehallintoviraston valvonnassa ja noudattaa kuluttajaviranomaisten asettamia säädöksiä sekä Finanssivalvonnan suosituksia, kuten Santander tekee. Lue, mitä vastuullinen luotonanto tarkoittaa.