Joskus ihan tavalliset elämäntilanteet johtavat siihen, että erilaisia lainoja, osamaksuja ja luottoja kertyy sieltä täällä, kun tulot ja säästöt eivät riitä kaikkiin menoihin. On pakko ottaa remonttilaina, tarvitaan uusi auto hajonneen tilalle, perheen lomamatka vaatii lisärahoitusta.

Monenkirjavaa lainapalettia on joskus hankala hallinnoida: muistettavaa ja hoidettavaa riittää. Lisäksi oman taloustilanteen hahmottaminen voi olla vaikeaa. Kokonaisvelan määrä ja laina-aikojen kestot hämärtyvät, kun velkaa on moneen suuntaan.

Ja mikä kurjinta: kaikista eri lainoista ja luotoista on maksettava omat korkonsa ja kulunsa, joista kasautuu usein hämmästyttävänkin suuri summa. Jos summa olisi pienempi, säästyvälle osalle löytyisi varmasti hyvää käyttöä – etenkin, jos oma talous askarruttaa esimerkiksi inflaation ja epävakaan maailmantilanteen takia.

Muun muassa näistä syistä lainojen yhdistelyssä on usein järkeä sekä rahan että mielenrauhan ja arjen sujuvuuden kannalta.

Santander-lainaa voi käyttää lainojen yhdistämiseen

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Jos sinulla on vain pari lainaa, joissa on järkevät korot, kulut ja maksuajat, ja taloutesi pyörii mutkattomasti, lainojen yhdistämisestä ei ole välttämättä erityistä hyötyä.

Tilanne on erilainen, jos sinulla on useita lainoja, luottoja ja muita maksettavia. Lainojen yhdistäminen on harkitsemisen arvoista, kun:

• lainoja on määrällisesti paljon
• lainoissasi on epäedullisia korkoja ja kuluja
• olet ottanut lainoja monista eri paikoista
• tuntuu, että sinulla kuluu liikaa rahaa lainojen ja niiden kulujen maksamiseen
• sinun on vaikea pysyä kärryillä taloudenpidossasi, ja kaipaat siihen selkeyttä

Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöjä ja mielenrauhaa

Omassa rahankäytössä ja henkilökohtaisen talouden hoidossa jokaisen meistä kannattaa olla tarkkana. Arjen tiimellyksessä sekä elämän- ja maailmantilanteiden pyörteissä on iso helpotus, jos raha-asioiden hoito on mahdollisimman yksinkertaista. Sitä monen eri lainan, luoton ja osamaksun koordinointi ei aina ole.

Lainojen yhdistämisen taloudelliset hyödyt:

• Yhdistelylainan kuukausierän tulisi pienempi kuin vanhojen lainojesi kuukausierät yhteensä. 
• Yhdistelylainalle voi saada paremman koron verrattuna pienempien lainojen korkoihin.
• Yhdestä lainasta tulee vain yhdet kulut. Jos taas lainoja on monta, joudut maksamaan niistä kaikista kulut erikseen.
• Voit räätälöidä yhdistelylainan maksuajan ja kuukausierän omaan tilanteeseesi sopivaksi.
• Kun lainojen yhdistämisestä koituu säästöä, sinulle jää enemmän rahaa käyttöön lainamenojen jälkeen kuin ennen.

Lainojen yhdistäminen on usein rahan kannalta järkevää, mutta lisäksi se voi vahvistaa hallinnantunnetta omassa taloudessa. Se taas vapauttaa energiaa raha-asioiden miettimisestä muuhun ja tekee arjesta sujuvampaa.

Lainojen yhdistämisen arjen hyödyt:

• Säästät aikaa ja hermoja. Kun on vain yksi laina monen sijasta, lainan ja sen kulujen maksaminen on helpompaa. Ei tarvitse muistaa useita eräpäiviä tai asioida monien eri lainanantajien kanssa.
• Yhdestä lainasta velkasumman, maksuajan ja maksuerät hahmottaa selkeästi. Sen ansiosta käsitys omasta taloudellisesta tilanteesta on selvä. Se helpottaa elämän suunnittelua ja tuo mielenrauhaa.

Tee taustatyö huolellisesti ennen lainojen yhdistämistä

Lainojen yhdistämiseen ei kannata syöksyä suin päin. Huolellinen taustatyö on tärkeää, jotta varmistut, että yhdistelylaina on fiksu ratkaisu juuri sinun tapauksessasi.

1. Perehdy ensin nykytilanteeseen. Mitä lainoja, kulutusluottoja, luottokorttivelkoja tai muita velkoja sinulla on ja mistä? Millaiset kuukausierät, korot ja muut kulut niissä on erikseen ja yhteensä? Millaiset laina-ajat niissä on?
2. Listaa tulosi ja muut kuin lainamenosi per kuukausi. Kuinka paljon sinulle jää rahaa tämän jälkeen käyttöön? Miten se suhtautuu nykyisiin lainakuluihisi? Olisiko sinulla tarvetta saada lainakuluja pienemmiksi?
3. Vertaile eri vaihtoehtoja ja laske tarkasti, onko yksi uusi laina sinulle todella taloudellisesti kannattavampi ratkaisu kuin nykyiset lainasi yhteensä, kun huomioit esimerkiksi korot, kulut ja kuukausierät.
4. Ole laskelmissasi tarkka laina-ajoissa. Lainakulut kasvavat laina-ajan kasvaessa. Toisaalta kovin lyhyt laina-aika saattaa tehdä kuukausieristä niin suuria, että taloutesi ei kestä sitä.
5. Santander-laina on yksinkertainen ratkaisu lainojen yhdistämiseen. Jos täytät vastuullisen lainanhakumme kriteerit ja sinulla on maksuvaraa, saat rahat tilillesi ja pystyt maksamaan niillä vanhat velkasi pois. Sen jälkeen sinulla on hoidettavanasi vain yksi laina yksine kuluineen, tilanteeseesi sopivalla kuukausierällä ja maksuajalla. Koska me emme maksa vanhoja lainojasi pois, vaan teet sen itse, sinun ei tarvitse toimittaa meille muiden lainojen tietoja, missä säästät aikaa ja vaivaa.
6. Muista, että uusi yhdistelylaina ei ratkaise kaikkea. Jos monenlaisia lainoja ja luottoja kertyy senkin jälkeen, maksukykysi joutuu helposti koetukselle. Siksi on tärkeää kiinnittää huomiota omiin kulutustapoihin ja talouden hallintaan. 

Jutun asiantuntijana on toiminut Joona Venäläinen, joka vastaa lainaliiketoiminnasta Santanderilla.