Lainojen yhdistäminen

Mitä ovat lainojen yhdistäminen ja yhdistelylainat?

Käytännössä lainojen yhdistäminen tarkoittaa vanhojen lainojen kattamista uudella lainalla. Otat siis uuden lainan, jolla maksat esimerkiksi pienlainojen, luottokorttivelkojen ja kulutusluottojen jäljellä olevan summan, minkä jälkeen jää maksettavaksi vain yksi suurempi laina. Kun lainoja on vain yksi, se voi vähentää useista lainoista koituvia kuluja. 

Lainojen yhdistäminen on yleistynyt Suomessa viime vuosina. Tämä on seurausta siitä, että vuonna 2019 tuli voimaan uusi korkokatto, jonka ansiosta lainan korkein mahdollinen nimelliskorko on 20 %, eli lainanmyöntäjät voivat periä enintään 20 % nimelliskorkoa lainasta. Lainan koron lisäksi lainasta voidaan periä enintään 150 euroa vuodessa erilaisia kuluja.

Lainojen yhdistäminen voi auttaa pienentämään lainakuluja

Lainoista maksettavat kulut yleensä pienenevät, kun monta lainaa yhdistetään yhdeksi isommaksi lainaksi. Sen sijaan, että maksaisit lainakuluja usealle eri rahoittajalle ja monesta eri lainasta, voit ottaa yhden isomman yhdistelylainan, ja maksettavaksi koituvat vain yhden lainan kulut. 

Kuluttajille tarjotaan sekä vakuudettomia ja ilman takaajia myönnettäviä yhdistelylainoja että vakuudellisia lainoja. Näistä vakuudelliset lainat ovat asiakkaan kannalta edullisempi vaihtoehto. Joissain tapauksissa vakuudeton yhdistelylaina voi kuitenkin olla ainoa mahdollinen vaihtoehto lainojen yhdistämiseen. Vakuudetonta yhdistelylainaa harkitessa kannattaa tutustua eri vaihtoehtoihin.

Moneen tarkoitukseen sopiva Santander-laina on mahdollista käyttää myös lainojen yhdistelyyn. Jos kaikki vastuullisen luotonhaun kriteerit täyttyvät ja sinulla on maksuvaraa, saat rahat tilillesi ja voit maksaa niillä vanhat lainasi helposti pois. Sen jälkeen hoidettavanasi on enää yksi laina.

Ota huomioon yhdistelylainan laina-aika

Kun suunnittelet yhdistelylainaa, kiinnitä huomiota uuden lainan laina-aikaan. Lainojen yhdistäminen voi itse asiassa olla kalliimpi vaihtoehto kuin useamman pienemmän lainan maksaminen, mikäli laina-aika kasvaa huomattavasti, esimerkiksi usealla vuodella. Kannattaa muistaa, että pidempi laina-aika tarkoittaa yleensä myös suurempia lainan kuluja. Jos laina-aika on puolestaan liian lyhyt, voivat lainan lyhennykset kasvaa erittäin suuriksi, mikä voi johtaa ongelmiin lainan maksamisessa. Lisäksi voi olla huominarvoista, että mikäli tarvitset enemmän varoja käyttöön nyt, voi laina-ajan pidentäminen tulla kysymykseen. Laina-ajalla voi osittain vaikuttaa lainan kuukausierän suuruuteen.

Lainojen yhdistämisen hyödyt

Miten lainojen yhdistäminen hyödyttää sinua? Ensinnäkin lainojen yhdistäminen voi auttaa säästämään lainan takaisinmaksussa, minkä lisäksi lainan hallitseminen on helpompaa, kun se on keskitetty yhteen paikkaan.

Lainojen yhdistämisen etuja:

• Yhdistelylainan maksettava kuukausierä voi olla pienempi kuin useamman pienemmän yksittäisen lainan kuukausierät yhteensä. 
• Yhdelle isommalle yhdistelylainalle voi saada edullisemman koron verrattuna monen rinnakkaisen lainan maksamiseen.
• Jos lainoja on eri pankeissa ja rahalaitoksissa, tilinhoitomaksut ja lainojen kulut voivat kasvaa suuriksi. Mitä useampia lainoja sinulla on, sitä useammasta lainasta joudut maksamaan erikseen omat kulut. Lainojen yhdistäminen kannattaa erityisesti silloin, kun eri lainojen määrä on suuri.
• Kun lainojen yhdistäminen säästää rahaa, taloudessasi on lisää väljyyttä aikaisempaan verrattuna. Sinulle jää enemmän rahaa käyttöön.
• Lainojen ja niistä koituvien muiden kulujen maksaminen on helpompaa ja talouden hoitaminen selkeämpää, kun maksettavana on vain yksi laina. Sinun ei tarvitse muistaa monien lainojen eräpäiviä tai nähdä vaivaa eri pankkien palvelujen kanssa.

Olet paremmin perillä lainojesi kokonaissummasta ja lainakuluista. Usean pienemmän lainan vuoksi voi olla vaikea hahmottaa kertyneen velan määrää yhteensä.

Lainojen yhdistämisen vaarat

Kun harkitset lainojen yhdistämistä, on tärkeää, että teet riittävästi taustatyötä ja laskelmia.

Lainojen yhdistäminen ei kannata ennen kuin olet tarkistanut nykyisten lainojesi todellisen yhteissumman ja lainoista koituvat kulut. Jos selviää, että lainojen yhdistäminen ei johdakaan taloudellisiin säästöihin tai jopa tulee maksamaan nykyisiä lainoja enemmän, ei lainojen yhdistäminen tietenkään kannata. Arvioi siis tarkkaan, syntyykö yhdistelylainan ottamisesta säästöjä.

Yhdistelylainan kannattavuuden yksi tärkeimmistä tekijöistä on lainan todellinen vuosikorko. Sitä tarkastelemalla saat paremman kuvan yhdistelylainan kokonaiskustannuksista ja siitä, kannattaako lainojen yhdistäminen alkuunkaan. Toinen tärkeä tekijä on lainan kuukausierän suuruus. Välillä tilanne vaatii pienempää kuukausierää, jolloin varoja jää muuhun käyttöön. Lainan kuukausierää voi säännellä esim. laina-ajalla. 

Lainojen yhdistäminen voi auttaa saaman selkeyttä omaan taloudelliseen tilanteeseen ja yksinkertaistaa talouden hoitamista. Se ei kuitenkaan ole ratkaisu talouden ongelmiin, jotka ovat syntyneet esimerkiksi lainojen suuren määrän tai huonon taloudenpidon takia.

Jos lainoja on kertynyt hallitsematon määrä useasta eri pankista, luottokorteista ja pikavippejä tarjoavista palveluista, kannattaa kiinnittää huomiota omaan rahankäyttöön. Uusi yhdistelylaina ei ole taikakeino, jos jatkat sen jälkeen edelleen erilaisten lainojen ja luottojen ottamista. Konkreettista apua maksuongelmiin ja velkojen järjestelyyn saat tarvittaessa esimerkiksi Takuusäätiöstä.

Yhdistä lainat ja säästä lainojen kuluissa

Lainojen yhdistäminen kannattaa erityisesti siksi, että et maksa useita lainoista koituvia kuluja ja voit säästää rahaa. Myös taloutesi hallinta helpottuu, kun maksettavana on vain yksi laina.

Santander laina soveltuu hyvin lainojen yhdistelyyn. Voit maksaa sillä pois vanhat lainasi, minkä jälkeen sinulle jää hoidettavaksi vain yksi laina. Santander lainan saadaksesi sinun tulee olla vähintään 24-vuotias ja asua pysyvästi Suomessa, raha-asioidesi tulee olla moitteettomassa kunnossa ja tulosi vähintään 1 500 €/kk. Hakemuksen tarvitaan liitteeksi todistus palkkalaskelmasta tai eläkepäätöksestä.